Prêt avance rénovation (PAR) : financez vos travaux de rénovation

Initialement réservé aux ménages aux revenus modestes, le prêt avance rénovation (PAR) s'adresse désormais à tous les propriétaires occupants désireux de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement. Ce prêt hypothécaire est proposé depuis le 1ᵉʳ janvier 2022 par plusieurs banques partenaires du dispositif. Quelles sont les conditions d'éligibilité ? Quels sont les travaux pris en charge ? Quel montant maximum est-il possible d'emprunter ? On vous explique tout !

Comme peut l'être aujourd'hui le dispositif MaPrimeRénov', le Gouvernement a acté la mise en place d'un nouveau coup de pouce destiné à permettre aux propriétaires d'engager chez eux des travaux de rénovation énergétique, sans mettre à mal leur pouvoir d'achat. Le tout, via un prêt accordé par les banques, comme pouvait l'être l'ancien prêt avance mutation (PAM).

Qu'est-ce que le prêt avance rénovation (ex-prêt avance mutation) ?

Instauré dans le cadre de la loi Climat et résilience, le prêt avance rénovation (PAR) est un prêt hypothécaire qui offre la possibilité à tous les propriétaires, sans conditions de ressources, d'obtenir une avance pour financer la rénovation de leur logement, sans remboursement immédiat. Mais pas seulement, puisque ce dispositif a aussi vocation à les aider à rembourser le reste à charge de leurs travaux de rénovation énergétique.

Le remboursement du capital s'effectue "in fine", grâce à l'argent touché à l'occasion de la vente du bien immobilier ou lors du règlement de la succession.

Les intérêts, eux, peuvent être remboursés progressivement et de façon périodique, comme pour un emprunt classique, ou "in fine", soit directement au moment du transfert final, en même temps que le capital. Ainsi, le montant et les conditions de remboursement du prêt varient principalement en fonction de l'âge de l'emprunteur. Ces conditions sont à déterminer avant la signature du contrat avec l'établissement bancaire.

Le Gouvernement, qui fait de la transition écologique l'un de ses chevaux de bataille, compte sur cet outil pour continuer à faire la chasse aux passoires thermiques (logements classés F ou G sur l'échelle du diagnostic de performance énergétique), et ce, alors que la France en compte 5,2 millions sur l'ensemble du territoire.

Comment obtenir un PAR en 2026 ? Les conditions d'éligibilité

Pour prétendre au prêt avance rénovation, l'emprunteur doit obligatoirement être propriétaire occupant du bien immobilier, que ce soit une maison individuelle ou un appartement. Par ailleurs, le logement concerné par l'hypothèque doit être achevé depuis plus de 2 ans et être occupé exclusivement à titre d'habitation et de résidence principale.

Par ailleurs, les travaux permettant d'améliorer la performance énergétique du logement doivent être réalisés par un professionnel RGE (Reconnu garant de l'environnement).

Initialement accordé sous conditions de ressources et réservé aux ménages modestes et très modestes, ce prêt est désormais accessible à tous, à condition de bien respecter les différents critères d'éligibilité.

Quels sont les travaux éligibles au prêt avance rénovation (PAR) ?

Même si certains travaux éligibles peuvent varier d'un établissement bancaire à un autre, le PAR peut-être accordé pour aider au financement de travaux de rénovation énergétique. À savoir :

• les travaux d'isolation thermique de la toiture, des murs donnant sur l'extérieur et des planchers bas ;
• le remplacement d'un système de chauffage ou de production d'eau chaude sanitaire par un équipement plus performant et écologique, qui peut inclure la dépose d'une cuve à fioul ;
• le remplacement de fenêtres et portes-fenêtres en simple vitrage par du double vitrage et le remplacement de portes donnant sur l'extérieur ;
• une rénovation d'ampleur qui regroupe plusieurs travaux d'amélioration de la performance énergétique, incluant au moins 2 gestes d’isolation et permettant au logement de gagner au minimum 2 classes énergétiques au DPE après travaux ;
• les travaux de réhabilitation d'un système d'assainissement non collectif par des dispositifs ne consommant pas d'énergie.

Quelles banques proposent le prêt avance rénovation ?

Ce prêt est proposé par les banques depuis le 1ᵉʳ janvier 2022. La Banque Postale, le Crédit Mutuel et le CIC proposent notamment ce prêt à leurs clients. Pour en bénéficier, il est recommandé de se renseigner directement auprès de sa banque.

Pour réduire les risques pour les établissements bancaires, les crédits accordés sont garantis par une hypothèque portant sur le bien immobilier rénové, associée à une garantie publique apportée par l’État à hauteur de 75 % du montant emprunté, via le Fonds de garantie pour la rénovation énergétique (FGRE).

"Cette garantie publique est fixée à hauteur de 75 % de la perte éventuellement encourue afin de responsabiliser la banque prêteuse, tout en diminuant le risque auquel elle s'expose en cas de défaut de remboursement (si le produit de la vente du logement rénové ne permet pas de rembourser le "reste à charge" des travaux de rénovation)", soulignent les représentants de l'État.

Quel est le taux pour ce prêt travaux ?

Dans le cadre du PAR, le taux d'intérêt demandé par les banques était au départ fixé à un taux d'environ 2 %. Désormais, le taux n'est pas encadré ni fixe : il est librement déterminé par la banque au moment de la signature du contrat, en fonction du profil de l’emprunteur et du montage du prêt.

Le taux d'intérêt peut être plus élevé qu’un crédit travaux classique car il s’agit d’un prêt hypothécaire à remboursement différé. C’est donc un point à vérifier systématiquement au cas par cas avec l’établissement prêteur.

Prêt avance rénovation : quel est le montant maximum empruntable ?

Concernant la somme maximale qu'il est possible d'emprunter, elle varie selon les banques. Quoi qu'il en soit, le montant accordé dépend de la valeur estimée du bien, mais aussi de l'âge de l'emprunteur.

En revanche, le seuil minimal est fixé à 3 500 ou 5 000 €, de façon à couvrir au maximum le reste à charge des particuliers pour leurs travaux de rénovation énergétique.

Le Crédit Mutuel et le CIC

• Il est possible de souscrire à un prêt avance rénovation d'une valeur comprise entre 5 000 et 30 000 €.

La Banque Postale

• Le montant minimum de l'emprunt est fixé à 3 500 €.
• Le montant maximum empruntable varie en fonction de l'âge de l'emprunteur et de la valeur estimée du logement.

Le prêt avance rénovation est-il cumulable avec d'autres aides aux travaux ?

Oui, le prêt avance rénovation a l'avantage d'être cumulable avec les dispositifs suivants :

• MaPrimeRénov' par geste ;
• MaPrimeRénov' pour une rénovation d'ampleur ;
• la prime CEE, issue des Certificats d'économies d'énergie (CEE) ;
• l'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ;
• la TVA à taux réduite ;
• les aides des collectivités locales.

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Anticipez vos travaux de rénovation énergétique

Alors que le Gouvernement est bien décidé à voir disparaître les passoires thermiques, les habitations les plus énergivores, associées à la classe énergétique G, sont interdites à la location depuis le 1ᵉʳ janvier 2023. L'interdiction de louer concerne aussi tous les logements classés G au DPE depuis le 1ᵉʳ janvier 2025. Les logements classés F suivront en 2028, avant ceux notés E en 2034. Pour espérer continuer à mettre en location leur bien, les propriétaires concernés devront obligatoirement effectuer chez eux des travaux de rénovation énergétique (changer de mode de chauffage, refaire l'isolation intérieure ou extérieure, remplacer les portes et fenêtres...). De nombreuses aides de l'État, comme MaPrimeRénov', l'éco-prêt à taux zéro ou la prime CEE, sont disponibles pour vous permettre d'amortir le coût des travaux. Pour espérer en bénéficier, vos aménagements devront impérativement être réalisés par un artisan RGE.

❓ Foire aux questions (FAQ)

Références :

• economie.gouv.fr
• batiactu.com
• onpe.org
• sofinco.fr
• Image principale de l'article - Adobe Stock

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